La retraite est un tournant de la vie au cours duquel il est important de pouvoir profiter d’un certain confort. L’incertitude croissante sur l’avenir des retraites, particulièrement dans le cadre du système par répartition, pousse à réfléchir à des solutions complémentaires. Choisir un système par capitalisation et un PER permet non seulement de diversifier ses sources de revenus pour la retraite, mais aussi de bénéficier d’une plus grande sécurité financière à long terme. Plus d’infos sur per. fr.
Grâce à la capitalisation, chacun peut anticiper les aléas du système de répartition et saisir le contrôle de son avenir financier.
Le système par capitalisation : définition et fonctionnement
Le système par capitalisation repose sur l’épargne individuelle suivant laquelle les fonds sont investis sur les marchés financiers, en tablant sur un certain niveau de rendement. Ce, contrairement au système de répartition : les cotisations des travailleurs actuels financent les pensions des retraités. Ainsi, la capitalisation permet à chaque individu de constituer une épargne en vue de sa propre retraite, basée sur des placements à long terme.
Le principe fondamental est donc d’épargner régulièrement, d’investir intelligemment et de profiter de l’effet cumulé des intérêts ou des dividendes pour créer un capital qui sera accessible au moment de la retraite. Ce système est considéré comme plus flexible, car il permet à l’épargnant de choisir ses investissements et de gérer son épargne à sa manière.
Le Plan d’épargne retraite (PER) : le placement par capitalisation par excellence
Le Plan d’épargne retraite (PER) se distingue comme l'un des placements par capitalisation les plus avantageux pour la préparation de la retraite. En effet, ce produit est destiné à se constituer un capital tout en bénéficiant d’une fiscalité attrayante. Les sommes versées sur un PER sont déductibles du revenu imposable pour dégager un gain fiscal immédiat.
Ce plan est également apprécié pour sa grande flexibilité, puisqu’il permet de choisir entre différentes options d’investissements (fonds en euros, unités de compte), en plus des différentes options de gestion proposées (gestion libre, gestion mandatée ou gestion pilotée à horizon). Notons aussi qu’il existe deux principales familles de PER : le PER assurantiel qui est le plus répandu, et le PER compte-titre (ou PER bancaire).
À la retraite, le capital accumulé peut être récupéré sous forme de rente ou de capital pour constituer un revenu supplémentaire ou une somme d’argent destinée à financer de nouveaux projets.
L’importance de diversifier ses sources de revenus à la retraite
Pour une retraite sereine, il est crucial de ne pas compter sur une seule source de revenus. La diversification permet de se protéger contre les aléas économiques, de limiter les risques liés à un type d’investissement unique et d’optimiser les rendements.
Outre le PER, il existe également d’autres placements permettant de diversifier son capital retraite. En effet, le marché financier propose une panoplie de solutions, dont les plus populaires sont les suivants :
- l’assurance-vie : pour constituer un capital et bénéficier d’une fiscalité avantageuse, tout en donnant accès à une large palette d’investissements (fonds en euros, unités de compte) destinée à diversifier ses actifs
- les fonds de pension : pour préparer exclusivement la retraite avec leur potentiel de diversification automatique. Ces fonds sont gérés par des experts, ce qui simplifie l’aspect de l’investissement pour ceux qui ne souhaitent pas gérer leur épargne eux-mêmes
- les placements immobiliers : pour investir de manière directe ou indirecte (via la pierre-papier). L’immobilier est un investissement sûr à long terme, combinant rentabilité stable et possibilité de valoriser son capital.
À noter que les anciens placements pour la retraite tels que le PERP, le PERCO, le contrat Madelin ou encore l’Article 83 ne sont plus ouverts à la souscription depuis le lancement du PER en 2019.
